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花呗等消金融费分期贷款的真实利率有多高?

  可以预见,随著政策利好与行业回暖叠加,网贷平台之间角逐将更加激烈,类似宜贷网这样重视用户体验,扎实做好信息披露的平台,有望从这场合规备案赛中胜出。

  北京建立了“股+债”的支持方案,市、区和社会资金基金共同建立总规模超过350亿元的纾困“资金池”,支持上市企业开展股权融资。针对民营企业融资难问题,北京市融资担保基金扩大到100亿元,并设立70亿元的再贴现额度专项支持民营和小微企业。

  6.“排行榜”部分平台数据有所缺失,与平台实际数据有所偏差,期待平台与我们进行数据对接;

  王兆星表示,金融业开放的渐进性主要表现为以下九个方面,也就是说在过去的40年当中,我国的金融开放从来没有停止,从来没有间断,而是在不断地扩大和不断地深化,在坚持不断的探索实践来审慎地推进。

  大家知道今年是我国改革开放40周年,我认为对这40周年最好的也是最有意义的纪念,就是要继续坚定不移地推进我国的经济和金融开放,所以,我今天主要想就不断提高我国的金融开放水平,构建更开放、更公平、更高效、更稳健的金融体系。我主要想强调四个方面:

  我们来算笔账,假设广告投放以CPA收费,一次点击1块钱,10个点击可以获取一个注册用户,20个注册用户里面有1个会进行贷款。那么其实贷款用户的获客成本是200块。

  2.取消了外资银行开设分行或开设子行的等待时间。按照原来的条例、法规,外资银行要在中国设立分行和子行必须首先设立代表处,要设立两年代表处以后才能转为分行或者子行,现在两年的等待时间完全取消,可以直接申请。

  四是金融扩大开放是对金融监管能力的检验,是对监管提出更高的要求。金融风险具有很强的传染性、外溢性,特别是在一个开放、多元、交叉的金融体系之下,金融风险的跨境、跨业、跨市场传递就更加突出,就更易于形成系统性乃至全球性的金融风险。因此,更需要我们同时加强宏观与微观审慎的监管;同时加强系统重要性和非系统重要性金融机构的监管,同时加强单个行业、单个市场的监管和跨行业、跨市场的综合监管。同时也需要加强境内业务和跨境业务的监管;同时加强正规银行业务和影子银行的监管;同时也应该加强对银行机构和非银行金融机构的监管。要加强监管政策和货币政策的协调,要加强母国监管当局和东道国监管当局之间的协调。要加强金融法规建设,华夏彩票投注平台:要加强金融法制建设。要更好地实施依法监管、依法惩戒,形成良好的开放法治环境。

  除上述三个“民营经济大省”外,其他地区亦集中推出了一批降成本举措。

  据河套农商行互联网金融业务部经理黄燕介绍,河套农商行从6月中旬开始对“农e贷”产品设计、研发,于10月24日正式上线。“农e贷”产品利用农户信用等级评定结果与互联网金融技术相结合,实现农户贷款批量化、标准化、模式化作业,建立授信评级信贷模型,设计简化的贷款申请、操作界面和业务流程,以信用方式发放贷款,缓解农户贷款难、担保难、手续繁琐、信息不对称等问题,有助于防范风险、降低成本、提高效率,有效推动普惠金融发展。

  第二,体现在从开放外资银行的外币业务,到开放外资银行的人民币业务的开放进程。

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  用户的首贷和复贷是现金贷产品营收的核心,而这个和其他产品的付费转化又有一些区别。因为其他产品的付费转化是可以通过运营来主导的,现金贷则未必,除了运营,还有风控。风控不过,运营也无能为力。

  但是如果通过广告投放200块,获取20个用户,20个用户中,有10个人,每人邀请2个新人注册,最终获客也是40个注册用户,而成本是300块。

  这是因为贷款本身是一个比较隐私的事情,很多人贷款了,但是并不想让其他人知道。

  可能有人会说,利率=利息÷本金,分期12期就是一年,所以年化利率=449.9÷5999=7.5%;同理,月利率=37.49÷5999=0.625%,在可接受范围内。笔者要说,真相远远没有这么简单,虽然很多人这样认为,但这种算法是错的。

  以分12期为例,分期付款的“奥秘”就在于你每期都在偿还本金,也就是说你欠的本金越来越少,但是放贷人还一直在用全部本金为基础收取固定比例所谓的“手续费”

  计算过程有点复杂,需要一定的数学和经济学基础,首先要理解货币的时间价值,对具体计算不感兴趣的读者可直接看结论。

  12期分期付款中每期需支付537元,以一定的利率r用现金流折现应该等于本金,即:

  为了让用户理解,余额宝会不厌其烦的跟你解释,所谓的七日年化收益率(比如某日为3.784%),就是投资1万元余额宝,一年获利378.4元;但是它不会告诉你,借1万元花呗,一年需支付利息1440元。

  分3期和分6期如上表所示,都在14%以上,笔者又用几个其他商品计算,发现利率相同,也就是说花呗的利率基本跟商品的种类无关,通过验证不同用户之后,发现跟用户也无关。

  竟然80%以上的人直觉上认为花呗等分期付款的年化利率成本在7%以下

  会不会90%的人对自己信用消费的成本毫无概念?有些细思极恐。金融这里列举一个朋友的例子,他经常用花呗,国内顶尖财经院校毕业,且就职于金融机构,笔者与他探讨的部分聊天如下:

  不同电商平台表述及利率水平比较,其他机构似乎更过分,笔者比较了几家电商平台,发现如果说花呗的问题只是没有告诉你真实利率水平,那么其他几家平台做的更加过分,下面是京东和小米平台的截图:

  在中国,利率的定义和解释权在中国人民银行(央行)手里,整个金融体系的利率计算都是有规则的,比如住房贷款,也是分期偿还,但是住房贷款可不敢引入什么费率的概念,利率就是利率。千万不要说消费信贷就是用费率标价,而不是利率;利率是货币资金价格的最好的标价方式,这些公司并不是不知道、也不是不会算,不信看下图,绝对是“实锤”

  京东和小米只是耍了个心机,想误导消费者,但他们对利率这个词还存有敬畏之心,并不敢越过雷池,然而,苏宁做的就更过分了,如图:

  苏宁直接标出月利率1%每期,笔者认为,这种标价方法已经涉嫌“欺诈”。

  消费信贷的利率算不算高?& 一个暴利的生意根据上表,消费信贷的利率基本在14%-27%,那么这个利率水平到底算不算高,笔者列出了一些常见的利率作为对比:

  值得一提的是,中国最高人民法院规定,民间借贷年利率超24%以后司法不予保护,也就是说超过24%,那就是完全意义上的“高利贷”了,趣店的消费信贷利率已经超过24%,再次心疼趣店用户,基本可以理解为趣店用户是借着“高利贷”买手机。

  首先我们要知道,蚂蚁金服通过花呗这个产品做了很多消费信贷,但是钱从哪来呢?经研究发现,蚂蚁金服、京东金融等消费贷公司会以消费贷款为基础资产,向金融机构发行ABS(资产支持证券),没有金融基础的读者不需要知道ABS是啥,只需要知道钱是从银行等金融机构来的就可以了

  根据权威金融数据终端wind统计,以小额贷款为基础资产的资产支持证券(ABS)截至2018年11月9日,余额有接近2000亿,其中大部分是以互联网公司的消费信贷为基础资产的,笔者看了详细数据以后发现,以“花呗”和“借呗”为基础资产的超过了1600亿,考虑到ABS只是蚂蚁金服的一个资金来源,

  上面是存量总额,从发行额来看,仅2018年蚂蚁金服发行ABS的总额已经达到了1200亿。

  从消费者来看,就比较惨了,因为借消费信贷的消费者和给银行提供资金的居民可能是同一批人,比如有人一边用着花呗,一般买着余额宝、银行理财等,然后觉得自己赚到了,很好得利用了金融资源,实际亏惨了;再比如,有些年轻人经常借消费贷,但是他们的父母可能在买着银行理财或者存款,合并口径来看,消费者饶了一圈还是借的自己家的钱,同时付出了10%以上的成本给蚂蚁金服和银行等中介。

  两家公司估值上涨这么快,没别的原因,就是用互联网放“高利贷”真的好暴利,但消费者似乎浑然不觉,只是觉得有了消费信贷以后,自己过得似乎更加捉襟见肘了。

  但是,所谓君子爱财,取之有道,笔者认为这些消费信贷公司至少有三宗罪:

  ,购买住房、车辆等情形需要引入贷款非常合理,但是购买消费品是否有引入贷款的必要?一个需要借款才能购买iPhone的年轻人,那是否iPhone就不在他的消费能力范围?消费金融是便利了消费者,还是诱惑消费者?寅吃卯粮能否持续,当持续不了以后,会不会出现一些社会问题(如之前的校园贷、裸贷)?当然,价值观的讨论不是本文的重点。

  最后,笔者呼吁人民银行、银监会等金融监管部门加强监管,打击消费信贷中的各种乱象