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拨备覆盖率下降等问题仍待解决

  原标题:西安银行IPO成功过会:贷款集中度较高 煤炭业业务成隐忧 中国网财经11月6日讯(记者

  原标题:西安银行IPO成功过会:贷款集中度较高 煤炭业业务成隐忧

  中国网财经11月6日讯(记者 赵雅芝) 近日,证监会网站披露西安银行成功过会。虽然闯过过会这一关,但西安银行业务集中,且相当部分集中于过剩产能行业,拨备覆盖率下降等问题仍待解决。

  此次过会后,西安银行有望成为西北地区第一家A股上市银行,同时其也是今年继郑州银行、长沙银行、青岛银行和江苏紫金农商行之后第五家成功过会的银行。

  2018年上半年,西安银行实现营业收入26.75亿元,同比增长15.8%;净利润12.03亿元,同比增长11.91%。截至6月末,西安银行总资产为2385.23亿元,同比增长16.3%。

  中国网财经记者注意到,西安银行目前业务主要集中于西安地区。截至2017年末,西安银行投放于西安地区的贷款和垫款为947.87亿元,占该行贷款和垫款总额的比例为84.47%;西安银行在西安地区的分支机构吸收存款为1336.74亿元,占该行存款总额的比例分别为84.42%。

  此前,大公国际发布评级报告,认为西安银行面临的偿债环境较为复杂,贷款集中度仍较高,不利于分散风险。

  西安银行在风险提示中也表示,如果西安市的经济发展出现重大不利变化,则可能导致该行的客户经营和信用状况发生恶化,进而对该行的资产质量、财务状况和经营业绩造成重大不利影响。

  值得注意的是,受陕西省地方经济产业布局和资源禀赋的影响,西安银行投放于煤炭行业的贷款具备一定规模,而煤炭行业被工信部列为过剩产能行业。

  截至2017年末,西安银行贷款业务涉及到的产能过剩行业主要为煤炭行业,西安银行产能过剩行业贷款余额44.53亿元,占该行同期贷款和垫款总额的3.98%。并在榆林地区出现了部分不良贷款,该行榆林地区不良贷款余额3.32亿元,占全部不良贷款余额的23.93%。

  目前,西安银行已派出专业清收团队开展不良贷款清收处置,并调整分行信贷业务的审批授权,严防新增不良贷款。

  西安银行面对不良贷款上升的同时,拨备覆盖率也出现明显下滑。证监会审核结果公告显示,西安银行逾期贷款规模增加,关注类、次级类、可以类贷款迁徙变动幅较大,而拨备覆盖率下降,需说明情况。

  根据西安银行最新递交的招股书显示,2015年至2017年,西安银行不良贷款率分别为1.18%、1.27%和1.24%,拨备覆盖率分别为223.31%、202.70%和203.08%。

  西安银行表示,不良贷款率显著上升,拨备覆盖率有所下降的表现,主要受中国宏观经济增速放缓,部分地区和行业的信贷风险集中暴露所致。

  大公国际的评级报告显示,从资产质量上看,受宏观经济下行压力较大以及部分企业生产经营困难等因素影响,西安银行不良贷款规模继续增加。并且,随着未来业务的继续拓展,西安银行未来将面临一定的资本补充压力。

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  回到区块链verify函数验证过程,我们可以看到,有历史信息的哈希值commit记录在册,是关键点之一。各个节点可以平等地收听数据库,历史信息的哈希值平等地触达到每一个节点,是关键点之二。在这样的机制下,很多问题能够迎刃而解。比如小微企业融资难题——小厂商能够被真实画像,它的订单、物流、抵押、资金流、贷款流向等等信息,甚至水、电、煤信息可以被交叉验证。这样的交互验证,可以轻易甄别出多头借贷问题,也会有更大功用。比如,厂商未来的贷款、订单服务方会查验它的历史订单执行、还款资金流信息。只要厂商未来业务还依赖链上历史信息来取得资质,这个系统就给了厂商一个当前按期还款的激励。

  一河之隔的港股市场更是牛气冲天,年后的港股市场屡创新高,今日恒生指数再次收涨0.41%,又创下历史新高。数据显示,港股市场中表现最好的依然是金融股,恒生板块指数中,恒生金融业指数年后涨幅最大,达10.46%。

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  此外,银行会在每年的三月份办理公积金的“冲还贷”,冲减金额不超过当年每月等额还款数的12倍,也就是说,您缴纳的公积金不光可以申请利率较低的贷款,还可以帮您偿还一部分贷款额。

  还有哪些不可为之处?一是成本,二是定位。成本问题很好理解,这种完全去中心化的数据记录方式成本很高,历史信息录入上链需要大量的计算资源。普林斯顿的Brunnermeier教授研究证实区块链发展中存在三角困境,即无法同时达到准确、去中心化和成本效率。如果前两者是不能放弃的目标,那么资源浪费就是必须牺牲的事实。第二个问题,是关于这样一个取信机制的定位问题。区块链通过技术实现了人与人,人与数据之间的取信机制。应用到大规模的授信服务中,必须要面对的,是中心化的信用监管模式以及宏观信用创造问题。定位好这样一个取信机制,将其作为工具,与宏观经济监管及运行做好配合,是前进中需要克服的阻碍。

  一、等额本息还款:每月月供额=〔贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数〕÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕,每月应还利息=贷款本金×月利率×〔(1+月利率)^还款月数-(1+月利率)^(还款月序号-1)〕÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕,每月应还本金=贷款本金×月利率×(1+月利率)^(还款月序号-1)÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕

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  据统计,青岛先后设立了各类引导基金大约30支,总规模超23亿元。截至2018年1月,智库基金累计投资项目123个,金额10743.82万元;成果转化基金累计投资项目12个,金额2963.5万元;孵化器种子基金累计投资项目6个,金额1100万元;天使基金累计投资项目95个,投资金额65150.38万元;产业基金累计投资项目5个,投资金额11100万元。在债权融资方面,截至今年1月底,准备金池和高创科技担保公司直接担保共计为472家次科技型中小企业提供累计155107万元信贷支持。其中,今年1月,青岛银行科技支行新增授信科技企业6户,授信金额1343.78万元,发放贷款3173.06万元;直接担保新增担保金额3100万元,支持10 家次科技型中小企业;办理专利权质押保险贷款企业2家,授信贷款金额400万元,保险承保额度422.62万元。

  步入数字时代,困扰人类信贷业务几千年的两大难题——逆向选择和道德风险,似乎仍然没有得到很好地解决。大数据的采集以及模型的精进,都不足以做到:(1)“完全把坏人挑出来”(逆向选择难题);(2)“让借款人当好人,如约还款”(道德风险难题)。在某些点上,海量数据及升级模型甚至事倍功半。比如研究表明,财务信息、学历工作等个人特征、社会关系、社交行为是有价值的,有助于评估借款人的信用。但是在输入大费周章收集来的信息之后,现实结果却不一定买账——绝大部分P2P平台都用了这些数据,但坏账率依然高企,部分数据,比如社交数据的预测错误率甚至奇高。

  这份文件的落地,对暴力催收的遏止将会起到巨大的作用,原因在于前述文件要求“银行不得委托有暴力催收等违法违规记录的第三方催收机构进行贷款催收,华夏彩票投注:发现合作催收机构存在暴力催收等违法违规行为时,应立即终止合作,并将违法违规线索及时移交相关部门”。这将会使得头部的合规的催收公司迎来春天,而中小型路子比较野的催收机构将被银行及银行合作的互联网巨头彻底抛弃。

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  二、适用范围:中国境内依法设立的商业银行经营的互联网贷款业务。

  另一个例子我们从美国银行业最近这几十年的变迁说起。美国银行体系的贷款资金来源,逐渐变为以直接融资市场为主,而不是当地居民存款。比如房贷,现在主要由资产证券化债券融资作为支撑,这个比例在80年代仅10%。资金来源不依靠当地,以及信息科技赋能,其实商业银行分支机构的价值是越来越低的。但是跟这个大逻辑背离的是,最近几十年美国商业银行分支机构数量是大幅增加的。为什么呢?——一个回答是,由于信贷合约始终存在摩擦,不能把有用信息都放进去,也不能说穷举未来遇到的各种情境,所以扎根于地区的分支机构有着不可替代的作用。沃顿商学院的Gilje教授研究证实,分支机构在当地建立的社会关系网,以及当地的硬知识、软知识,确立了他们更多地了解客户、激励客户还款的本事。尽管,这种方式确实是暴力解决方案,非常耗费成本。

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  此类贷款利率要低于商业贷款,5年以内(含5年),月利率3.45,年利率4.14%;5年以上,月利率3.825,年利率4.59%。国家规定公积金贷款额度最高不能超过借款人退休年龄内所缴纳的住房公积金数额的两倍。