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或将自己的歌发给我们

  我国商业银行开展消费信贷业务由来已久,且近年来消费金融公司加快设立,其股东背景涵盖了银行、、实体商业、通信业等领域,使得行业参与主体不断多元化,产品日趋消费信贷产品时面临传统经营理念和相应线上业务资源匮乏的制约,导致其服务能力有所不足,其产品或是仍然依赖线下网点式的经营,或是沦为和银行信用贷高度同质化的产品。

  利用线上场景优势、线上客户的触达优势和长期积累的数据资源优势,以百度、阿里、腾讯、京东(以下简称BATJ)为代表的互联网巨头不断渗透消费信贷业务,围绕以第三方支付、电子商务为核心的互联网消费平台,大力变革传统消费信贷产品设计、业务发展和风控理念,成为推动消费信贷行业的整体发展不可忽视的推动力。

  BATJ四大互联网巨头中,比较早推进消费信贷业务的是阿里系,基于电商平台消费者的融资需求,阿里系依托小贷公司开展了消费信贷业务。同样以电商平台著称的京东最早以信用赊购模式开展自营商品的消费信贷业务,随后又将消费信贷业务范围逐步扩大化。腾讯系依托微众银行推出微粒贷产品,与大量的中小银行联合放贷。而百度金融(独立后新品牌名称为“度小满金融”)则依托百度合作店家的外部渠道场景资源发放消费信用贷款。

  “花呗”和“借呗”都是蚂蚁金服(阿里系)旗下的消费信贷产品,前者是根据淘宝、电商平台的真实交易信息授信,后者则基于支付宝的评分模式授信。

  “花呗”于2015年4月上线,是蚂蚁小微小贷公司提供的应用于天猫商城、淘宝等场景的消费信贷产品,消费者可以预先获得“花呗”额度,在授信额度范围内实现“这月买、下月还、超长免息”的消费体验。花呗旗下有未出账单分期、已出账单分期和交易分期三类业务,业务模式类似于银行信用卡账单服务,其中已出账单分期是花呗主要业务,占比九成左右。

  “借呗”最初就是支付宝平台上提供的小额信用循环贷产品,由蚂蚁商城小贷公司根据风控和准入标准在支付宝实名用户基础上进行客户筛选,对筛选后的白名单客户给予不同的“借呗”额度。互金专整办141号文下发后,具备“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押”性质的现金贷受到整顿规范,“借呗”开始强调为消费者提供“指定用途“的个人消费贷款,所谓“指定用途”就是消费者在若干个选项中选择借款用途,但贷款机构不负责核实其用途的线“京东白条”和“京东金条”

  与淘宝、天猫基本为第三方商铺销售商品和服务不同,京东商城以自营为主,其于2014年2月推出的“京东白条”最初仅应用于自营商品销售场景,这种让用户“先消费、后付款、随心分期”虽然带着消费信贷业务的特点,但由于自营性质,从用户角度看“京东白条”属于商品赊购,而从平台角度看“京东白条”是京东商城的应收账款,因此“京东白条”早期被界定为商业信用行为,而不构成信贷类产品,因此并不需要放贷主体。

  随着“京东白条”运营主体京东金融被独立分拆,“京东白条”的使用范围不断扩大。京东系实现了重要的两步跨越:一是将白条的使用范围从自营产品和服务扩大到京东商城中第三方商铺产品和服务;二是依托与京东商城体系外的第三方商品和服务机构的合作,在白条基础上开发出一系列“白条+”信用支付产品,诸如旅游白条、安居白条(租房白条)、教育白条、装修白条等。在这种外延扩展过程中,“京东白条”就不能再被简单视为商业信用,而是一种典型的针对个人消费者的金融服务,因此京东选择了京东小贷作为其授信主体,为此类业务提供了相应的牌照支撑。

  微粒贷于2015年5月在手机QQ上线月在微信上线,是微众银行面向手机QQ用户和微信用户推出的一种纯线上个人小额信用循环消费贷款产品。开通微粒贷的时候,采用的是用户互相邀请的制度,受到邀请的用户可以在手机QQ或者微信钱包里看到微粒贷的入口,有望获取最高30万元的借款额度。从产品设计上看,微粒贷产品无需抵押或担保,根据用户数据进行差别化额度授信,与蚂蚁金服“借呗”类似。

  小额贷款公司开展消费信贷业务不同,腾讯系依托微众银行和外部银行联合放贷以开展消费信贷业务。在起步阶段,由于微众的风控能力并未得到合作银行的充分信任,合作银行出资80%,而微众需要出资20%,此后,微众银行的风控逐步得到合作银行的认可,微众银行的出资占比降低到10%。由此可见,微粒贷是一种更纯粹的“技术输出”和“平台输出”产品。

  百度信贷服务“有钱花”的前身为百度早在2015年10月就推出的“百度有钱”,模式为用户通过“百度有钱”官方网站或者APP,申请百度合作线上贷款机构的消费信贷服务。“有钱花”则是度小满金融(原百度金融)旗下的自主放贷的消费信贷品牌,放贷主体是百度金融旗下的重庆百度小额贷款有限公司和上海百度小额贷款有限公司,资产类型以教育分期和现金贷款为主。

  与阿里、京东、腾讯三家不同,百度没有独立的电商平台,也没有具有高度粘性的移动社交平台,自身最大的优势是搜索引擎入口,而众多中小商品和服务提供商的获客又离不开搜索引擎的支持。围绕百度的这些客户群,度小满已建立了完整的多场景金融服务生态,尤其是教育分期服务已经涵盖语言培训、IT技能培训、职业资格培训、MBA学历教育培训等众多场景。

  消费信贷创新的价值和特点尽管本质上都是消费信贷业务,但以BATJ为代表的互联网

  商业银行等机构开展消费信贷业务依据的基本都是个人征信,而个人征信存在时效滞后性以及覆盖面不足等问题。针对商业银行消费信贷业务开展中存在的问题,互联网

  而“有钱花”产品由于与外部场景机构的合作,风险管控的维度更加多元化。以教育信贷业务为例,由于业务与机构合作,需要辨别B端教育机构的资质与C端消费者的资质,风险管控要从两方面进行。因此,“有钱花”一方面根据百度搜索指数、百度舆情指数、LBS数据、放款额、资产质量等数据维度,建立合作教育机构的预警指标体系,动态监控并调整与教育机构的合作策略;另一方面对借款人个人信息进行分析处理,通过综合考虑用户的关系数据、身份信息、网络行为属性、金融属性等有关信息,形成学历画像、职业/工作画像、年龄画像、资产画像以及收入画像,以评估借款人的欺诈风险和信用风险。据度小满披露,百度客户画像数据能够有效补充央行征信,相关数据叠加央行征信数据使用,对违约的捕获率能够提升13%。

  传统商业银行通常被动的等着客户上门,且在客户提交贷款申请之后,商业银行需要花费一定时间进行信贷审核,银行信贷审核的严格程度与借款人获取信贷的便捷性一般存在负向关系,信贷审核流程越慢意味着审核环节越严格。在互联网

  互联网机构和传统金融机构消费金融产品最大的差异化特征之一。目前,BATJ四家均有就消费信贷设置前置化授信额度。阿里、京东等电商平台做到了在购物界面实时展示消费信贷产品,购物者可以选择全款购物也可以选择借助其消费信贷产品实现分期付款。度小满依托百度这样的具有行业领先地位的搜索引擎和网络入口,基于人工智能和大数据技术,有望在四家中实现对消费者信贷服务需求最为全面的预测,实现智能消费信贷业务的创新,从而使得互联网

  比较了新东方、环球雅思、新航道等主流留学培训机构的口碑评价,基本可以判断该用户有雅思培训需求,这样就针对性地推荐相应的教育分期产品,而该用户可以在度小满提供的前置化授信额度内随时使用该信贷产品。这种前置化的信贷服务并不意味着风控水平的下降,利用百度独有数据对用户风险进行甄别和分层,辅以人工智能技术的支撑,度小满给予事先授信的A客群逾期率仅为城商行客户平均逾期率的1/10。贴上消费信贷领域变革者标签的BATJ互联网

  互联网消费信贷业务独占鳌头的坚实依托。二是强调对于场景的把控力。阿里系、京东系由于在个人线上购物场景中居于垄断地位,对于消费信贷项目的产生把控力很强,而腾讯则在移动社交场景中居于垄断地位,在个人消费信贷入口方面具有相当优势。此外,对于场景的把控还以为这对于场景中沉淀的可用于风控的数据的核心把控力。度小满通过开放式的平台搭建了与诸多伙伴的合作,以“1+N”的方式切入多个场景的布置,实现了弯道超车,强化了对于消费信贷项目风险的把控。

  而言,腾讯系的联合放贷模式受到的冲击较小。度小满资金形成了“自营+平台合作”的业务模式,一方面创新性的应用区块链技术推动消费信贷项目的资产证券化,以底层资产的可穿透以及可验证降低融资成本,另一方面则积极推动与金融机构合作,积极探索风险共担机制,此外还通过为部分持牌金融机构做技术输出和资产管理服务,开始转型为智能金融技术服务商,目前度小满合作的金融机构数量已经超过了500家。

  消费信贷业务对于传统金融的启迪在中国经济转型压力巨大的今天,过去的投资驱动型经济增长模式已经难以维系,如何拉动国内消费需求、促进经济结构调整成为政府关心的重点。由BATJ主导的互联网

  互联网消费信贷的产品创新和业务发展思路对于正在努力开拓消费信贷业务的商业银行有诸多启发:第一,明晰优势所在,分工合作。互联网

  企业开展消费信贷业务强调平台化思路,强调和外部资金和外部场景的合作,发挥自身优势,实现互利共赢,即“技术”+“资金”、“平台”+“资金”、“技术”+“牌照”或“平台”+“牌照”。无论是阿里系、京东系通过资产证券化更多对接资本市场资金,还是腾讯系通过联合放贷更多调动金融机构资金,甚或是百度系度小满采取的资本市场和金融机构两条腿策略,都是在充分调动外部资金。而京东推进“白条+”以及度小满推动“有钱花”,也一直在不断寻求外力支持,寻找消费信贷各个场景合作方。

  当下商业银行在消费信贷业务方面是资金的净提供方。目前商业银行在开展互联网

  互联网消费信贷机构的联合信贷,建立深入的合作,分享互联网消费信贷机构的优质线上客户资源。以百度和农业银行的联姻为例,其在签署合作框架后落地的第一个产品就是面向个人消费者的“AB贷”。第二,引入优质人才资本,激活运营机制。腾讯由于缺乏金融人才储备,在成立微众时,大量吸收平安银行、陆金所高管及员工。而阿里、京东等电商系金融板块也先后单独分拆。度小满则汇集了来自百度的朱光、来自光大银行的张旭阳等多元化背景的高级管理人员,并从百度分拆成为单独的运营主体,拥有单独的品牌标识。人才优势和体制优势成为互联网

  互联网消费信贷盘子快速做大的利器。对于传统金融机构而言,发展互联网

  互联网企业,增强对相关人才尤其是互联网人才的吸引力;另一方面有助于吸收有互联网基因与零售客户资源的股东,强化传统金融机构开展互联网金融业务的基础。这方面,中信百信银行可以视为一个典范,其由中信银行和百度合资成立,为国内第一家独立法人的直销银行,在互联网消费信贷领域走在银行系的最前列。第三,改变传统风控理念,借助数据和模型的力量。互联网

  互联网互渠道数据,信贷决策将越来越依赖于高频的(移动)互联网数据,客户网络行为数据而非单一的信用数据的密集使用已经成为不可扭转的趋势。BATJ等机构在开展消费信贷业务时将大量资源倾斜向数据分析模型的构建与完善上,并将其视为自身的核心竞争力。早些年商业银行在与BATJ等互联网

  互联网消费信贷缺乏的并非是数据,缺乏的是对数据的恰当处理方法。同样的数据输入,不同的处理方法,产出结果大大不同。此外,商业银行的数据和互联网

  互联网公司的数据很难双向开放。这一问题已引起传统金融机构的重视,例如平安集团大量布局面向个人层面的“一帐通”和各类APP,工商银行努力推广覆盖即时通讯、手机银行和网络购物的“e-ICBC”系列APP等措施,均是为了尝试主动创造网络场景并获取更多的个人行为数据,值得更多商业银行借鉴。

  杆友世界和平推荐的《星空铁皮曲》:星空与铁皮,月亮与你我。(ps:很抱歉没有找到伏仪的星空铁皮曲,不过这首歌很好听哦,欢迎杆友们点第二天的歌,或将自己的歌发给我们,可以写句简短的话,我们会将音乐下面原文附上)

  不仅如此,记者还获悉,中华联合保险针对新人而推出了一份婚嫁保险,而这份保险主要针对新人在结婚宴席当天出现的各种意外、突发情况,如参席人员意外摔伤、在宴席上出现食物中毒等,届时,只要参保了这份保险,就能得到1~50万元赔付。

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  “很多新人说起操办婚礼,就显得特别疲惫,因为采购婚礼准备物品的地方过于分散,新人在这方面没有经验,为了得到理想的婚礼效果,为了符合婚礼的预算,不得不如此疲于奔命。”重庆市婚庆行业协会会长、百联·婚礼大师品牌创始人吴寅东表示,据重庆市婚庆协会统计,目前,我市在结婚上的花费(不包括婚房、婚车、装修),平均消费约为11万元。每对新人从结婚登记到筹备婚礼至少来回跑65次,婚礼采购需要花费3~10个月。

  论坛伊始,国金证券股份有限公司董事长冉云发表了致辞,冉云谈到:“据中国证券业协会统计,2008年国内共有107家证券公司,总资产为1.2万亿元、净资产为3585亿元、净资本为2887亿元。而截至2018年6月30日,证券公司总数为131家,总资产为6.38万亿元,净资产为1.86万亿元,净资本为1.56万亿元。可以看到,作为金融体系重要组成部分的证券行业一直保持了稳定的发展态势,行业队伍也在不断壮大,行业对经济、金融乃至社会的影响与日俱增。”

  湖北一男子持刀砸路虎后砸警车 系有精神病史2018.10.01

  如英国著名的经济学家凯恩斯说过的那句至理名言:市场持续疯狂的时间,可能远远超出任何人的承受范围。那些能打包票说涨跌的,不是傻子就是骗子。

  在叔叔夏江的印象中,侄女夏双一向乖巧,去年她从一所职高毕业之后,留在长沙工作。当初在幼儿园工作的时候,夏江还去找过侄女。

  在这个金融市场上,谁才是核心玩家?说白了就是谁有钱,谁说了算。不论是“卖方”,诸如J.P.摩根这样的国际大投行(Bulge Banks)、或罗斯柴尔德这些中间的投行(Middle Market Boutique)以及内资合资的投行,抑或是“买方”,二级市场的基金、战略投资者、PE基金等。

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  而广州金融工作局下发的《网络借贷中介机构现场检查细则》,除明确列举P2P网贷平台13项禁止行为外,内容涉及防止“首付贷”、“校园贷”、暴力催收、利率虚高以及收取各种名目繁多费用等要求,与上海此次颁布的《实施方案》不谋而合。

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  关于华澳信托是否为永泰能源发行5亿信托,9月12日记者再联系前述高管,其表示“不分管业务,不了解情况”,未予进一步回应。此后9月14日、9月17日、9月27日,记者多次拨打其手机联系,一直被拒接。公开资料显示,永泰能源关联公司华兴电力在2015年6月前,曾持有华澳信托30%的股权。