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姜建清谈国有银行40年改革开放体会:要清醒认识

  &&姜建清谈国有银行40年改革开放体会:要清醒认识金融业的华夏彩票注册脆弱性40年来,伴随着中国经济的快速发展,作为现代经济的核心,中国金融改革取得了极大的变化和成就。上个世纪末,中国的银行业被称为“技术上已经破产”,通过改革转型发展,浴火重生,如今中国银行业规模、效益与质量,金融市场广度与深度,金融监管体系、市场竞争力和国际影响力都发生了翻天覆地的变化。原工行董事长、中国金融学会副会长姜建清在12月28日在北京举办“2018中国金融学会学术年会暨中国金融论坛年会”上如是说。

  他提醒道,中国国有银行40年的改革历史中,近一半的时间在与不良资产作斗争,教训极为深刻、刻骨铭心。要清醒认识金融业的脆弱性,只有防范和化解了金融风险,保证了金融稳定,才能推进经济繁荣。

  非常高兴参加中国金融学会学术年会!今年是改革开放40周年。中国40年的改革开放,使得全世界人口最多、贫困人口也最多的国家,励精图治,开启了人类历史上“前所未有的辉煌历程”。这不仅对中国,而且在世界人类历史上,都是史无前例的。习总书记指出,“改革开放是我们党的一次伟大觉醒”,“改革开放是中国人民和中华民族发展史上一次伟大革命”。40年来,伴随着中国经济的快速发展,作为现代经济的核心,中国金融改革取得了极大的变化和成就。上个世纪末,中国的银行业被称为“技术上已经破产”,通过改革转型发展,浴火重生,如今中国银行业规模、效益与质量,金融市场广度与深度,金融监管体系、市场竞争力和国际影响力都发生了翻天覆地的变化。至2017年底,中国银行业总资产超过了250万亿人民币,居全球第一位,盈利水平(ROA约为0.92%,ROE约为12.56%)及资本质量(NPL约为1.74%,拨备率约为181.42%)都居于全球可比同业前列。英国《银行家》全球银行1000强榜单中,中国有126家银行入榜,按一级资本排名的前十大银行中,中国四家大型商业银行名列前茅。

  在走过40年金融改革开放道路、取得巨大成就的同时,我们迈入了发展的新时期和新阶段。从理论到实践方面,总结和研究四十年来金融行业改革开放的经验与教训,对于构建现代金融服务体系、推动金融业持续健康发展、实现中国经济高质量发展意义重大。前期,在小川行长和中国五家大型商业银行的支持下,我牵头撰写了《中国大型商业银行股改史》一书,回顾总结了改革开放以来,尤其是上个世纪末以来中国大型商业银行股改的过程。该书共分上下两卷。上卷是大型商业银行股改过程回顾,下卷收录了写作组对20多位国有银行股份制改革组织实践者和亲历者的访谈,并经过受访者的亲自修改和确认,真实而生动地再现了这次重要改革的全过程以及重要的史实与细节。此书将于明年一月由中国金融出版社出版。

  借此机会,我想与大家分享对中国大型商业银行股份制改革的几点认识和体会:

  一是金融是现代经济的血液,金融和实体经济改革发展互为依托、相互促进、相辅相成。根据发展经济学理论,经济增长的动因往往归结为资本、劳动力和土地等因素,而资本的积累程度和状况从根本上影响经济增长的速度。与一些储蓄率较低的国家依赖外债的经济增长模式不同,我国主要通过市场手段,将高储蓄转化为投资,动员内部资金支持工业化进程。中国金融业的繁荣稳定发展为经济社会发展提供了源源不断的资金支持和保障。40年来,人民币存款从1978年的1155亿元,增加到2017年的164.1万亿元,增长了1420倍。信贷增长也是巨大的。1978年,人民币各项贷款1890亿元,至2017年达到120.1万亿元,增长了634倍。金融业增加值年均实际增长12.2%,高出服务业年均实际增速1.7个百分点,占GDP的比重从1978年的2.1%提高到2017年的7.9%。外汇储备从1978年的1.67亿美元增加到2017年的3.14万亿美元,增长了1.88万倍。同期,GDP从1978年的3624亿元增加到2017年的82.7万亿,增长了227倍;财政收入从1978年的1132亿元增加到2017年的17.26万亿,增长了151倍。某种意义上,没有金融业的改革发展,就没有中国经济取得的成就。反过来,没有波澜壮阔的中国经济改革,亦不会有中国金融业的改革发展壮大。国有银行财务重组和转型战略成效,更是建立在中国经济强劲增长的基础上。2002年至2011年是中国经济高速发展的黄金十年,GDP年均增速10.7%,是改革开放以来中国经济增长最快的10年,而国有银行股份制改革把握住这一段经济高速增长的黄金期,为国有银行股改上市和治理结构的市场化再造营造了宽松而有利的宏观环境。

  二是创新是金融改革发展的根本动力,其中制度创新更是激发金融活力的引擎。40年来改革创新贯穿于金融发展的全过程。回顾中国金融业的改革,特别国有银行改革,也是“摸着石头过河”的过程,并没有现成的模式、案例可以仿效。八十年代银行与财政分家,改由银行承担建设资金主渠道作用,之后多元金融体系的建立,解决了经济建设资金从哪里来的难题。九十年代金融法制化、市场化的推进,第一次全国金融工作会议召开,全面推进系列性改革,保证了金融宏观稳定,着手解决企业和金融双重软约束难题。2000年后,推进了国有银行股份制改革,创新运用了中央银行和国家资产负债表,成功处理了国有银行转型过程中形成的巨额不良资产,完善了公司治理和风险控制。40年来,国有银行由国家专业银行到国有商业银行,再到股改上市、建立现代银行制度。改革过程相当艰辛。难的不是产品、服务、技术和管理工具等方面的创新,真正难的是制度创新。令人自豪的是,中国国有银行的改制,走出了一条独具中国特色的市场化改革道路,为世界提供了市场化转型改制的成功范例和宝贵经验,完全可以载入世界金融史册。而改革的成果,归功于党中央、国务院的正确领导、果断决策和全力推动,这是中国金融改革和发展取得良好效果的重要原因。这是我们的制度优势。同时,中国金融改革的顺利推进,也得益于金融系统干部员工的齐心协力和社会各界的全力支持。

  三是市场化机制的构建贯穿于金融改革整个过程,也是打造现代金融服务体系的必由之路。国有银行股份制改革的真正目的,是建立商业银行的市场化机制,完善现代公司治理结构;真正解决风险软约束问题,提升效率效益,为实体经济服务。正是由于国有银行股改始终围绕建设市场化经营机制这个核心,在完成财务重组、引进战略投资者和公开上市的改革三部曲的同时,国有银行将精力集中于公司治理结构与机制的建立和完善,致力于风险管理与内控机制的建立完善。同时,加强金融宏观审慎管理,建立强有力的监管体制,防范系统性金融风险。改革后的金融体系成功经历了2008年国际金融危机的重大考验,提升了中国银行业国际竞争力和影响力。当前党中央提出“构建现代金融体系”,核心是完善“市场机制”,发展多层次的资本市场,就是要让市场机制在资源配置中发挥决定性的作用。

  四是金融是把双刃剑,中国金融在承担经济发展重任的同时,也承担着巨大的风险,守住不发生系统性风险是金融改革的底线。改革开放后,金融与财政的分离,使得银行的筹融资等功能得以恢复和强化,以银行为主导、非银行金融机构和资本市场为辅助的金融体系初步形成,保证了中国改革转轨时期社会资金链和资本链的延续,为中国经济的腾飞提供了源源不断的血液。改革开放的前十多年(1978-1990年),信贷年平均增长率达到20.38%,经济增长率达到14.6%。信贷的过快投放,虽然促进了经济快速发展,但也导致市场流通的货币过多,经济过热和通涨压力开始显现。上个世纪80年代和90年代初,我国出现了较为严重的通货膨胀。之后,国有银行不良贷款问题凸现,被国外称为“技术上已经破产”。

  中国国有银行40年的改革历史中,近一半的时间在与不良资产作斗争,教训极为深刻、刻骨铭心。要清醒认识金融业的脆弱性,只有防范和化解了金融风险,保证了金融稳定,才能推进经济繁荣。当前中国银行业的资产规模已经超过250万亿人民币,远超全球银行同业。我们走的是一条没有前行者可仿效的探索之路,未来所面临的困难之多、挑战之多、风险之多一点也不亚于改革开放的前40年。与庞大规模体量如影相伴的是巨大的风险管控和资本补充压力。迈入新时代后,要把握新趋势,完善现代银行的风险管理制度、方法与工具,及时识别和化解各种风险,保持资产质量稳定,确保不发生重大的系统性风险;要深化金融改革,提升资金配置效率,逐步改变高杠杆依赖的经济增长方式,逐步改变重视信贷增量、忽视存量管理的资金管理方式,实现中国金融高质量的转型发展,为中国经济的持续健康发展做出新贡献。

  改革是一个永不停顿的连续过程,中国金融改革永远在路上。迈入新时代、把握新机遇、应对新挑战、拓展新格局,需要我们认线年金融改革开放经验,进一步深化金融改革开放,实现更可持续、更加包容、更高质量的金融发展。

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  一、借款人须具备以下条件:1、持有合法有效的身份证件,具有当地城镇常住户口或有效居留身份,有固定住所。2、经工商部门批准,依法登记注册,持有合法有效的营业执照3、有固定的经营场所,有明确的生产经营计划,贷款用途明确合法。4、信用良好,无违约行为和不良信用记录,有按期偿还贷款本息的能力,并愿意接受贷款行信贷结算监督。5、能提供银行认可的合法有效的担保。6、法律和银行规定的其他条件。二、贷款期限贷款期限可长达3年,但用于生产、经营的流动资金贷款不超过1年。三、贷款额度采用抵押方式担保的,贷款额度不超过抵押物价值的70%;四、贷款程序1、在银行的营业机构开立活期存款帐户;2、按要求填写借款申请表,根据银行的指示提交申请表与规定的材料;3、由银行业务经办人员或指定的律师进行家访,调查所提供资料的真实性、 合法性和完整性;4、银行审批通过后,通知借款人审批结果,并签订借款合同;5、视情况办理保险、抵押登记、公证等手续;6、银行将贷款直接划拨到合同约定的帐户中;7、按借款合同的规定还本付息。五、借款人需提交的文件或材料1、借款人的合法身份证件(居民户口、居民身份证或其他有效居留证件、婚姻证明等 )的原件和复印件;2、营业执照正本与复印件;3、借款人家庭财产和经济收入的证明(包括由借款人及其配偶所在单位人事部门出具的个人收入证明或纳税凭证、银行存单、不动产证明、有价证券等);4、能够证明贷款合理用途的资料,如有明确的生产经营计划、纳税凭证、采购单;5、抵押物(质物)清单、权属证明及有处分权人同意抵(质)押的证明,有权部门或银行认可的评估机构出具的抵押物估计报告或与银行签订的抵押物估价协议,抵押物保险单;

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