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【华夏彩票链得得独家】专访度小满李丰:金融

  在没有社会价值评估约束下,国内普惠金融行业遭遇的问题可能并非是资本介入过少的问题,而是资本介入过度的问题。没有商业利益主体广泛进入普惠金融实践,单靠政府政策推动,普惠金融服务的广度和深度必然不足;商业利益主体过度介入普惠金融实践,资本的逐利性驱动下又带来普惠金融的乱象,造成一系列金融风险以及社会风险。

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  原标题:【链得得独家】专访度小满李丰:金融行业什么样的场景才适合区块链?

  当时正是英国财政大臣达林被迫考虑第二次出手纾解银行危机的时刻。

  这句话是《泰晤士报》当天头版文章标题。中本聪的引用,既是对该区块产生时间的说明,也是对金融危机巨大压力下,旧有的脆弱金融系统的嘲讽。

  中国市场非常大,经济发展非常好。另一方面,移动支付和数字化的生活,让消费金融更有发展的空间。国家也对消费金融作出了战略性部署,希望大力发展内需。

  这4年,正好是中国高速发展的时期,我们的发展,也印证了中国进入了消费金融发展的黄金时期。

  这跟租金贷的模式很像,很多租客对贷款协议并不知情,只知道是每月支付房租。但是,当长租公寓运营商跑路时,租客被赶出家门,还得偿还不明不白的租房贷款。

  和公认的“热门技术”、“风口”相比,区块链技术在金融行业落地应用的探索实际上相当艰难,距离嘲讽传统金融体系还有相当遥远的距离。但必须注意的是,在探索过程当中涌现出了一批非常有借鉴意义的项目,这些项目也许就是未来区块链金融的雏形。

  11月5日,链得得App在2018深圳区块链技术与应用大会期间对度小满金融(原百度金融)区块链负责人李丰进行了独家专访,他向我们介绍了度小满金融在区块链+金融行业的探索。

  度小满金融成立于2018年4月,前身为百度旗下金融服务事业群组,在正式完成拆分融资协议后百度金融启用了全新品牌“度小满金融”,实现独立运营。而百度在区块链方面的探索,最早可以追溯到2016年百度百度投资区块链初创企业Circle。

  2017 年 5 月,百度金融与佰仟租赁、华能信托等联合发行国内首单区块链技术支持的私募 ABS。2017 年 9 月,「百度-长安新生-天风 2017 年第一期资产支持专项计划」在上海证券交易所发行,这是中国首单应用区块链技术的交易所 ABS,即场内公募 ABS。该项目中百度金融作为技术服务商搭建了区块链服务端BaaS,使得各参与机构得以在链上参与ABS项目。

  在李丰看来,ABS是区块链+金融最“直白”的应用场景。ABS就是把缺乏流动性的资产打包,通过结构化设计,变成可在金融市场出售和流通的证券,即资产证券化(Asset- Backed Securitization)。ABS在出现之初,一度成为市场关注的焦点。但随着其缺点逐渐暴露,ABS一度陷入沉寂。这种沉寂的根本原因便是底层资产透明性差,难以进行客观公允的债项评级,消费金融ABS尤其如是。消费金融底层资产涉及数千甚至上万笔借款项目,且在动态资产池中动态进出,华夏彩票平台:使得传统的技术手段很难进行精准的信用评估和动态调整,既便可以做到,因为评估方法的中心化和不透明,也难以取得投资者的信任。

  作为一种分布式账簿,区块链与ABS有着天然的自洽性。通过把现实世界的借贷等资产数字化,映射为区块链上的唯一符号,再借助区块链时序、不可篡改、弱中心化、公开透明、智能合约等优点,便可有效解决ABS中存在的环节多、流程复杂、底层资产透明度差等问题。

  他曾经对这些客户做过“画像”:经常使用信用卡“最低还款额”业务的人群,大部分是80后、90后的年轻人,但再向深层次的客户画像就无法再进行下去了。“这说明经常透支、使用信用卡分期的人群是普遍的,而没有表现出明显的行业、地区等其他指标差异,而且这部分人群在今年以来增长很快。如果要统计一年内最低还款两次以上的人群,结果数据量太大难以继续,只能改为最低还款4-5次以上。”

  虽然已经支撑了数百亿的业务场景,但李丰却并不满意。他认为,除了ABS这样“直白”的场景外,区块链技术和传统金融业务结合依然非常困难。他认为,并不是所有业务场景都能够应用区块链技术,而是要关注区块链在业务场景中能够解决什么问题。对于一个业务场景是否能够应用区块链,李丰是通过几个问题来判断的:

  这个业务场景为什么要用区块链?区块链能为业务带来什么样的提升?

  根据Wind统计,2008年以来,社会消费品零售总额增速、居民短期消费贷款增速,二者呈现大致一致的走势。但是自2017年初开始,这一数据开始背离:消费增速一路下行,至2018年5月降低最低值8.5%;居民短期消费贷款增速却开始异常增长,从2017年初的约20%增速反弹至当年四季度的40%左右。直到2018年以来,短期消费贷款增速逐渐下降,至今年9月末增速降至28%,但背离趋势仍在持续。

  这些迹象包括:以互联网信贷作为底层资产的ABS发行速度明显下降,蚂蚁金服的现金贷产品“借呗”ABS至今停发。根据中金公司数据,今年1-8月,消费金融 ABS 发行量仅为 1337 亿元,同比下降42%。

  首先,我们需要了解“套路贷”常用套路,编者为大家总结了五种,常用的五种套路分别是:1. 制造民间贷款假象;2. 制造银行流水痕迹;3. 出借方随意制造违约;4. 恶意垒高借款金额;5. 软硬兼施索账。

  这种提升能否被量化,在业务场景中应用区块链到底能提升多少效率?成本能够降低多少?

  在业务场景中,传统的信任方式是否存在瓶颈?中心化方式是不是无法解决?

  而这些问题的答案往往非常统一:传统金融业务流程已经非常成熟,区块链并不是必须的——相比较而言,传统的中心化手段与区块链技术相比依然拥有优势。李丰告诉链得得App:“我们很少有非常强的区块链应用的需求。”

  度小满金融在探索传统金融+区块链的应用场景之外,又将目光转向了新金融。所谓“新金融”,不仅仅指以新金融组织和新金融业态为特征,以新金融工具、新金融产品和新金融服务为引领的全新金融业态,更包括了传统金融在内的整个金融系统所发生的新发展,以及由此形成的新的金融机制、新的金融业态、新的金融组织、新的金融工具以及新的金融服务方式。李丰告诉链得得App,度小满金融的总体思路是利用大数据和AI来改变传统金融。但大数据和AI在传统金融中的竞争力并不是直接体现在传统金融业务中的,而是通过数据来深刻的理解和洞察客户的金融需求。实现这种洞察的手段包括利用大数据、华夏彩票人工智能、区块链等技术改变传统金融的获客方式、客户画像的增强等。李丰认为,区块链技术的落地很可能会创造出全新的金融业态,例如数字化资产的确权和价值实现。他表示:“这可能不跟直接的金融行为相关,但它可以转化为相应的金融行为。”

  总体而言,度小满金融认为区块链是一种非常年轻、前途广阔的技术。区块链+金融未来一定会有价值,但在目前看来这种技术的价值依然不确定。与大数据、人工智能技术相比,区块链技术缺乏落地和代表案例,在实践中还不能为业务带来确定的价值。以ABS为例,区块链在这个业务场景中带来的价值很难被量化,但实际效果并没有预想中的大,区块链技术的应用依然需要等待它的进一步成熟。

  这种不成熟来自于两个方面:一方面是技术本身不够成熟,导致在应用落地过程中出现业务和成本方面的问题。在百度金融ABS落地的过程当中,李丰发现,由于当前区块链基础技术成熟度不高,导致参与方接入区块链相比于传统技术,付出了更高的成本。

  另一方面,区块链技术在金融行业的落地缺乏标杆和量化标准,能够将区块链技术的实际价值体现出来:在什么样的业务场景当中,区块链提升了业务的效率还是降低了成本?具体有多少?这些都还是需要进一步探索的。

  处于“头部”的互联网信贷增速也惊人。记者获悉,腾讯集团人士近期透露,微众银行旗下的信用贷款产品“微粒贷”累计用户超过2000万,累计放款超过3000亿,坏账率在1%以下。据媒体今年3月报道,蚂蚁金服消费贷款发放总量已达6000亿元。京东数科截至2017年底的贷款余额已超过710亿,累计交易额超过3500亿,京东白条金条贷款余额485亿元。

  首先是跨链技术。他认为,未来的区块链技术会遍及各个行业,每个行业都会有若干条链,在这些链之间实现价值流转就必须依托跨链技术。

  其次是智能合约。智能合约如何支持业务?智能合约需要一个功能强大、能够满足业务需求的虚拟机。

  再次是安全隐私。基于区块链本身的特性,在进行商业应用时,大部分公司会考虑到隐私问题而不会把重要的商业数据上传到区块链中,因为任何人(包括黑客、竞争者等等)都可以轻易看到这些信息。在区块链应用呼声很高的金融、医疗、管理等领域中,隐私保护的问题则尤为明显。目前常用的安全隐私保护方式依然不成熟。以零知识证明为例,这种方式仅仅能应用在非常狭窄的场景当中,而且效率非常低下。

  目前市场上,根据自身不同的优势和资源能力,金融科技公司可分化为三种类别:

  业务模型。如何将区块链技术具体的应用在业务场景之中?去中心化的逻辑能否支持业务的实现?这一点需要在更多业务场景中进行尝试。

  李丰认为,区块链大规模应用的时机依然没有到来。虽然行业内已经有了大量尝试,但依然无法发展出成熟的商业应用。区块链商业应用的实现依然在等待两方面的技术突破:

  第一是底层技术。例如物联网+区块链,其核心是物联网依托的无线通讯底层技术。无论是存储、计算,区块链的应用都要依赖于这些底层技术。

  再次,靠谱的网络贷款平台收取的利率一定是合规的,国家有规定年化利率超过36%的,超过部分不受法律保护,因此,大家在贷款之前,要算一算它的利率是不是超过了国家规定。计算方法也很简单,在百度上一搜就有了,最好是在依法合规的平台进行网贷操作。

  第二是区块链技术的发展。从区块链1.0到2.0,区块链技术无论是性能、架构和应用模式都有一个明显的提升,但2.0到3.0的这种提升还没有显现出来。

  最后李丰告诉链得得App:“区块链是一种非常有前途的技术,但在现阶段,无论是初创公司还是大型企业,都依然需要沉下心来继续探索和尝试,最终才能让区块链技术真正改变世界。”

  本文原发布于链得得,授权钛媒体App发布,作者:大文返回搜狐,查看更多

  网贷给自己贴上了数字普惠金融的标签,这一模式能否在国内获得监管的最终认同以及是否能够在中国的土壤上发展壮大取决于两点:一是这一创新是否能够带来足够的社会价值;二是这一创新是否具备商业可持续性。缺乏社会价值导向的创新将会导致市场上大量出现的逐利性创新,只会催生以普惠金融之名进行的各种监管套利,产生各种金融乱象,乱象伤害的是,产生各类社会问题;没有商业可持续的创新将会导致市场上出现大量的“伪创新”,当资本热潮退却,创新故事无法维系下去时,留下的也将是满地鸡毛。没有明确的社会价值导向、商业可持续性,最终产生的金融风险还是会由监管擦屁股,全社会来买单。