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银行启动开放战略能否华夏彩票赢回金融科技下

  “融八牛”是一个时代的符号。当前,在人工智能(AI)领域,已经有不少机器人开始涉足金融领域,但是作为全球首个金融人工智能机器人,“融八牛”凭借先进的人脸识别技术和金融产品大数据库,可以为客户快速提供信用贷款额度测试,也可以根据用户、特别是有借款需求的中小微企业长尾客户的个性化需求,依靠大数据计算方式,进行智能分析,并为其找到匹配的信用卡、贷款类产品。同时通过投资者所叙述的经历,判断投资者是否正在受到金融诈骗。

  “首先要确定,网络那头的究竟是一个真人,还是以骗钱为目的的机器?没见着人,怎么知道他有没有还款能力、有多大还款能力?”李秀生表示,风险控制至少要迈过这两个“坎”。该行建立了基于人工智能相关技术的自动审批系统。重大科技专项,就是在此基础上做进一步提升。记者 熊筱伟 文/图

  欧浦智网11月12日发布公告,因资金状况紧张出现部分债务逾期的情形。

  互联网金融行业也是如此,每一个风口都引得无数人竞相追逐。先到达的人尝到了甜头,后来者也毫不示弱以求分一杯羹。

  业内人士认为,目前,有些现金贷平台以手机回收或回租的方式从事类似现金贷业务。名义上是手机回收,实际上很少实际开展手机回收业务,以用户撤销合同并退回预付款双倍返还本金等方式,或者以评估费等方式,平台获取收益。如果用户违约,平台会开展催收,甚至手机会被锁死。开展售后回租需要融资租赁牌照,而开展手机回收,则需要在经营范围中有回收业务。以回收为例,虽然名义是回收,但如果没有真实回收业务,那显然开展的就是现金贷类业务,需要受到相关监管。回租业务,也需要对回租模式、利率等方式进行规范。

  极光金融的往期年化收益率在8%-15%之间,其中极稳贷项目的预期收益率,期限在3个月的能达到9.6%,6个月的能达到10.2%,12个月及以上综合复投能达到15%。项目周期灵活,100元起投,这样看来十分适合学生党入手啊。

  李秀生表示,通过上述重大科技专项,该行将进一步研究提高人工智能系统的判断处理速度,同时更好适应变化中的客户情况和经济环境,进一步提高系统判断准确率。

  此外,值得关注的是,理财子公司发行的公募理财产品在未来或将可以直接投资股票。“下一步,银行通过子公司开展理财业务后,允许子公司发行的公募理财产品直接投资或者通过其他方式间接投资股票。” 银保监会相关负责人在答记者问时表示。

  这是个变革的时代,但变革的代际更替似乎并没有走到下一个语境之中其表现为,虽然“取代”与“颠覆”不绝于耳之际,但互联网金融与传统金融之间由“颠覆论”开始,以优势互补为最新进展的“合作论”被市场认为是最优方案。

  同样作为贷款超市的卡牛APP,根据“急用钱”、“一定贷到钱”、“手机号下款”等,分成多个不同的平台入口。借款期限多为7到14日的短期借款,日利率多在0.03%。

  钢铁物流服务、供应链金融服务、家居集成消费服务是欧浦智网主业。《号外财经》注意到,欧浦智网今年前三季度净利润大幅下滑,而且控股股东所持公司股份质押率接近100%,并已经出现因平仓被动减持的情况。危局之下,国资进场接盘。

  借款人配偶为现役军人的,贷款额度可按照双缴存职工家庭贷款额度计算,但军人公积金余额不参与计算。须提供借款人配偶的身份证、军官(或士官)证复印件及加盖银行业务章的“军人保障卡”流水。录机时录入军人身份证信息,资料扫描入个贷系统。另外,公积金贷款金额为万元的整数倍。

  依靠网络,普惠金融可压低成本。相应的是风险控制难题。传统银行靠当面审核,现场交材料和沟通,借助人民银行征信系统里的记录来判断。不少普惠金融的受众没有征信信息,电子材料的造假成本低。

  一款名为“蚂蚁周转”App中,下载之后,会对手机型号进行检测,点击“马上评估”之后,系统开始进行手机估价,包括购买渠道、保修期、存储容量、维修状况、屏幕外观等维度,依据手机状态会给出不同的估价。不过,该平台只是类似于贷款超市的导流平台,推荐多款第三方贷款或回租平台。

  “AI来了,哪些金融工作岗位或将不保?”自人工智能获研发至今,它将取代人类工作岗位的声音就不绝于耳。

  此前,顺控城投置业或其指定主体拟承债式收购欧浦智网房屋建筑物、土地使用权等资产。

  伽马数据总经理滕华向《中国经营报》记者表示,当年跟随徐波创立多益的团队在回合制游戏的制作上本身就有着极强的研发实力,而且多益网络自身对用户需求的把握也较为精准,因此培育出了不错的用户黏性,这种用户黏性在《神武》系列端游转手游的过程中也为公司保留了大量老用户;另外,经历了多年发展的《梦幻西游》对玩家的充值要求已经越来越高,相比之下《神武》的花费较低,也能让多益网络吸引到不少用户。

  在薛洪言看来,现金贷新规之后,作为行业性风口的现金贷已经不存在了,持牌机构和有意上岸的非持牌机构都不会去触碰红线。但大量的小平台受暴利吸引,会想尽各种各样的方法进行套利,能赚一笔是一笔,有些公然触碰红线,有些则采用类似回租这样的套利模式,防不胜防。

  最后简单说下铜板街,平台曾获多轮融资,投资方实力强劲,管理团队多曾就职于知名机构,运营水平较为稳定,但是铜板街的标的信披仍需要完善。

  跟随金融科技巨头的开放脚步,近期,不少银行开始搭建开放平台,将自身的产品和科技能力开放出去,赋能场景和同业。当开放在行业层面成为一种趋势,跟风式开放在机构层面也就成了潮流。问题是,开放真的是灵丹妙药吗?

  一是搭建一站式开放平台。开放对象为同业,高大上的讲法叫科技赋能,涵盖获客、风控、贷后等多个环节。其中,又以各家巨头力推的联合贷款为典型代表,本质上是将资产能力开放,既在现有的资本约束下开辟了新的增长空间,又成功实现了向轻资产模式的转型过渡。

  如网商银行的“凡星计划”,向行业开放能力和技术,计划于未来3年与1000家各类金融机构携手,共同为3000万小微经营者提供金融服务。

  二是开放金融服务能力。开放对象为流量场景,将产品以API(应用开发界面)等形式嵌入到各个场景中,本质上属于一种新型的获客和引流模式。

  如浦发银行推出的API Bank(无界开放银行),将“支付、权益优惠、积分”等金融产品和“市场预测、风险评估、数据分析”等服务能力封装,开放给各类APP场景。此外,类似今日头条的放心借平台,背后对接是持牌机构的信贷产品,站在持牌机构的角度,便是一种贷款产品开放。

  整体上看,这两种类型,一个着重开放资产能力,解决的是偏资金端(如联合贷款)问题,一个着重开放金融产品能力,解决的偏资产端(流量与获客)问题。资金和资产,是同一个硬币的两面,某种意义上,这两种开放也是同一生态的两面,只不过视角不同罢了。

  流量型巨头倾向于开放自己的获客能力以吸引资金,对这类机构而言,所谓的开放便是搭建开放平台,而不掌握场景的金融机构则倾向于对接场景获取资产,开放便表现为金融服务能力的开放,即所谓的API银行。

  三是撮合模式。对很多银行而言,既缺自有场景,又不是典型的资金方,这个时候可以走另一条开放之路,即把上述两种模式糅合在一起。如新网银行的消费金融开放策略,一边向金融同业推广联合贷款产品,解决资金问题,一边向各类场景方渗透,解决流量问题。

  这种模式,本质上是一种以科技为支撑点的撮合模式,不少创业型互金平台也在采用。如品钛科技的消费金融解决方案,基于自身的大数据风控能力,一手接场景流量,一手接机构资金;再如简普科技(融360),定位于金融产品智选平台,基于长期的科技积累,一边积聚流量与用户,一边对接各类金融机构的产品。

  B端业务暂且不论,就C端业务而言,银行可以开放的能力不外乎支付(账户体系)、理财产品、个人贷款(含信用卡)、金融科技能力等四大类别,分别做下分析:

  (1)支付(账户体系)能力开放。支付能力的开放可以分为两类:一是开放账户体系,作为场景方特定金融产品的底层银行账户,最典型的莫过于P2P存管过程中,为出借人和借款人开通的虚拟账户;二是开放支付能力,为场景方加载标准化的支付、转账等产品功能。

  就前者而言,银行实现了虚拟账户开户量的大规模增长,也沉淀了存款,不过作为底层账户,在用户层面通常是无感的,局限性明显,很难借此去搭载其他金融产品的销售。就后者而言,在当前的支付市场格局下,银行开放支付能力,通常是开放聚合支付能力,将本行账户和支付宝、微信支付、苏宁支付等第三方支付打包在一起。

  站在场景方的角度,银行支付(账户体系)能力开放产品高度同质化,可替代性强,必然对于合作银行缺乏粘性和忠诚度。

  (2)理财产品开放。根据2018年9月发布的《商业银行理财业务监督管理办法》,“商业银行只能通过本行渠道(含营业网点和电子渠道)销售理财产品,或者通过其他商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村信用合作社等吸收公众存款的银行业金融机构代理销售理财产品。”可见,只有银行能销售银行理财产品,所以银行理财产品能力开放,现阶段还不具有可行性。

  (3)个人贷款(含信用卡)产品开放。本质上是为贷款产品增加引流和获客渠道,是当前最主流的开放模式。个贷产品的开放策略,从结果上看是成功的,这也是越来越多的银行拥抱开放策略的重要诱因。

  以信用卡为例,2017年,银行业信用卡新增发卡量1.23亿张,同比多增9000万张,开启了爆炸式增长之路;2018年上半年,新增发卡5000万张,继续保持着高增长。据融360估计,新增发卡中,60%以上来自于线上渠道,即与各类线上场景方的合作。

  在个人贷款领域,银行的资金成本足够低,几乎没有竞争者,唯一的瓶颈就是银行自身的风控。理论上,只要风控门槛一降再降(或风控能力不断提升),业务规模便能越做越大。

  (4)金融科技能力开放。在这波银行金融科技转型浪潮中,走在前列的银行纷纷选择开放自身的IT和科技能力。如兴业银行、平安银行和建设银行,均成立了独立子公司,为金融机构提供从IT系统搭建、平台运营到智能风控、业务合作等全方位的能力。还有些银行,则就认证与授权、欺诈管理与警报、数据风控等特定模块进行开放,如苏宁银行自主研制的基于区块链的黑名单共享平台,共享数据量已接近300万。

  开放接口、连接一切,看上去就是一个很棒的主意,似乎打开了无尽的空间。问题是,你固然可以连接“一切”,“一切”为何愿意连接你呢?就好比人尽皆知的一条致富道路,“全国14亿人每人给我1毛钱,我立马就会变成亿万富翁”,真正的挑战在于,如何让全国人民每人给我一毛钱呢?

  从产品功能的角度看,华夏彩票注册:“连接”属于工具属性,关键看能为合作伙伴带来什么商业利益。就比如,微信、支付宝、百度和头条相继发布小程序,要做互联网领域的连接者,响应者众,大家看中的并非小程序本身,而是小程序背后的优质场景和诱人流量。

  以典型的消费金融产品来说,资产(客户&流量&场景)、资金(金融产品)、风控(科技)三类核心资源,按照稀缺性排序,资产(客户&流量&场景)风控(科技)资金(金融产品),所以,资产获取能力,才是做行业“万能连接器”的前提。对大多数银行而言,资产获取能力恰恰是短板,自己吃不饱,便想要凭借同质化的资金(金融产品)搭建开放平台,为“冗余”的资金寻找优质资产。凭借低廉的资金成本,固然可以获得规模的增长,只是,凭借同质化的资源,注定做不了平台的主导者。

  所以,开放的精神应该提倡,但开放本身并不令人兴奋。如果业务本身并没什么竞争力,开放API接口后,依然不会有竞争力。开放只是开始,开放不是成功本身,这一点,需要我们谨记。