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【陈老师解析】学金融不如学商业分析BA金融工程

  从金融城往东不远,是一个叫金丝雀码头的地方。那儿面积不大,却矗立着数幢几十层的高楼。从楼顶上的HSBC(汇丰银行)、 Barclays(巴克莱银行)、Citibank(花旗银行)等广告牌可以看出,这儿也是金融机构扎堆的地方,因此也被叫做金融城。与“一平方英里”不 同的是,这儿的楼群都是近20年内建起来的,规划更新,设计也更现代化。因此有人把这儿称为“新金融城”,与“一平方英里”那边的“老金融城”遥相呼应。

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  “不要把鸡蛋放在一个篮子里”这句话只说了一半,全句是诺贝尔经济学奖的得主、美国经济学家詹姆斯·托宾提出来的,他说“不要把你所有的鸡蛋都放在一个篮子里,但也不要放在太多的篮子里”。股神巴菲特也曾说过“要把鸡蛋放到一个篮子里”,前提是看管好篮子!为什么?因为要是投资太分散了,必然会减少利润空间,增加管理成本。如何平衡收益、风险和成本才是需要进一步考虑的。

  现在,小李和同学们都希望董为波能主动出面,和他们解决贷款的问题,否则,他们将向警方报警。

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  第三个好处主要是针对一些年收益可以大于等于10%的人群,汽车相对于房产,不具有增值潜能,如果消费者手中有足够的资金全款买车,不如通过贷款的方式省下资金另作投资。

  针对性强:针对电商客户在销售旺季的阶段性金需求,可临时追加贷款额度。

  天神娱乐2018年上半年营收下滑22.34%,归母净利润较上年同期下降了58.7%,公司市值也较最高峰跌去了80%。而过去三年,其营收增幅一直在70%以上。天神娱乐的财务数据显示,公司最近两季财报经营现金流忽然暴跌,从2017年的近9亿元变为-0.94、2.33亿元。

  据了解,招行在吉林、北京等地区并未推出“有房就能贷款”业务。记者注意到,2014年,为了防止贷款资金进入投资领域),北京银监局专门发文要求,个人消费贷款原则上发放金额不超过100万元、期限为10年以内。这意味着,向北京地区的银行申请个人消费贷款,不论你的抵押房产估值多少,也不论你的个人收入多少,最多也就只能贷款100万元。在中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军看来,招行上海分行此种做法存在较高风险。

  3、因为小产权房是不允许上市的,存在一定的风险,而银行为了规避风险选择不办理小产权房贷款业务。

  更具讽刺意味的是,2018年5月,自称“炒股不行”的朱晔收到证监会的《调查通知书》,其因涉嫌违反证券法律法规,遭到立案调查。返回搜狐,查看更多

  不过,据记者了解,目前依然有部分做现金贷业务的小额贷款公司利用挂靠有牌照的大型金融科技公司继续开展现金贷业务。记者获悉,大型金融公司通过开设分店,利用母公司只占股份不经营,并将其他股份转卖的方式获利。事实上,这些子公司依旧在做校园贷和分期贷。“即便现在对现金贷业务监管了,只要增加还款期限,年化率就可以低于36%并继续经营。这是目前很多小额贷款的一种经营模式。”一家位于北京的大型现金贷平台的负责人表示。

  “每年行业协会接到的结婚消费新人投诉在1000起左右。”吴寅东表示,在一站式购物中心里,所有商家将以最好的商品呈献给市民,让新人在省时、省力、省心、省钱享受各种增值服务的同时还能明明白白消费,让消费者得到保障。

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  荷包金融隶属于深圳荷包金融信息咨询有限公司运营,是一家互金理财平台。该平台主打的“小荷包”、“大荷包”两款理财产品,投资限额为10万元,其中“小荷包”年化收益率7%起,每周上涨0.5%,最高可达9.88%。。

  处于起步发展时期的小企业,不仅接收订单、囤仓购货的频率不固定,购买数量、质量、价格往往也不稳定,再加上缺乏有效抵押物和担保方式,因此一些较为保守的常态化贷款产品在贷款条件、审批时间、还款约束方面并不符合这类小企业主的需求。所以,针对 短、频、急 的贷款需求,小企业主应尽量选择灵活高效、办理快捷的贷款产品来满足自身的融资需求,如该银行的信用卡、电商贷、整贷零还等产品就是为小企业主们量身打造。

  商业分析(Business Analytics,后称BA)和金融工程(Financial Engineering,后称FE),是我们最近十年来经常被学生问到的一个高频的概念。关于读这两个专业方向会否比读金融在职场上更有价值和竞争力?

  这是近两年来我一直在为学生做解答的。在这里我们从这么几个问题为出发点来给大家做一些分享。

  是不是因为BA/FE的技术性更强了,求职时就会比传统金融专业更好更顺?

  我们来分析一下,什么是BA当中的B,这个business指的到底是什么?它在国内的发展趋势,在国外的发展趋势如何?

  我们来带大家分享一下BA的两类第一类business analysis商业分析是什么?它怎么样?

  带大家分析一下,business analytics这是另外一个BA,虽然同样是A但是不同的单词不同的意思,这一类BA又是什么?代表怎样的一个职业发展方向?

  我们整体来讲一讲所谓的比较有技术含量的BA的整体就业情况,现在国内外究竟如何?

  就是我们来讲到business,就business 商业是一个很宽泛的概念。在中文当中我们叫做商业,那实际上商业是什么?

  商业是伴随着国家经济发展,商业起到了一个非常决定性的一个至关重要的相互关联的这样一个作用。所以经济好商业就会好,商业好经济也会好,那么加上现在大数据时代数据大爆炸,我们互联网时代的一些趋势和现状的缘故,所以使我们对于数据分析和挖掘的前提越来越成立了。

  因为有足够多的数据,有足够多的统计学当中所说的样本,那么我们对于数据的分析和挖掘的这样一个可行性也就提升了,挖掘出来的一些可参考性的信息的准确性也就提升了。所以从整体来看,从宏观的这个局势和形势和趋势上来看,BA在国内也好,国外也好,整体发展一定是很不错的。

  其次,我们之所以要去考虑BA,那么我们要深刻的去理解这个B对于我们来说有怎样的一个求职方向上的一个意义?

  我们说business刚才说了很宽泛,对不对?那么business包含很多的不同行业,包括细分领域我们是否要能够在定位BA职业发展的时候,能够对于商业范围能够做一个限定和聚焦。

  我们说隔行如隔山,对于BA来说,我们对于一些数据背后信息中挖掘出的内容,并基于其中的部分用于判断后面决策,在不同的细分领域和不同的行业里分析问题的角度和依据(结合经验和专业领域知识)都可能是差异巨大的,所以我们建议大家能够针对这个B做一下文章,做一下聚焦。

  我们来看一下,business analysis这样一个商业分析是什么?

  其实这样的一个BA它所涉及到的学科,说得通俗点,这类BA比较偏“文科”,它所涉及到的分析行业主要所采用的方式就是之前我们课程当中也有提到过的以“定性分析”为主、以“定量分析”为辅,定性分析的代表比如金融当中的基本面分析(Fundamental Analysis)就是典型的代表。

  在这类BA的工作过程当中,并不太需要运用到一些非常quant 的技能,比如说对于coding和programming等,也就是编代码和编程的这样一些要求并不高,这类BA要分析的也不涉及那些很大量以及很高频需要进行处理的数据。

  其实也就是说从学术上角度来说,比较偏向qualitative中文叫做定性分析的一种商业分析的这种方向。这类BA的岗位一般比较偏向于中后台的支持岗,所处理的内容所处理的数据一般属于在一个完整商业决策过程当中的碎片部分。

  如果无法从碎片的工作内容当中跳出来去纵观全局,整个项目是怎么从一开始去分析哪些数据,以及得到数据之后得出怎样的信息,可以帮助他们去做决策,决策最终是怎么做出来的,如果不能够理解这项的话,那么这样BA的工作对于你今后的职业发展是会有很大的一些限制存在的。

  我们就来讲讲比较偏量化方向的business analytics,它所涉及的是什么?

  那它所涉及到的主要我们来概括一下,就是说要他的工作是要运用各类统计软件,以及数学建模的思维和编程的方法来处理大量的数据。它包括我们刚才说的从数据的采集,带到数据的基础分析,然后再到数据的深度挖掘Data mining,这个研究数据背后给予我们运营和商业决策有什么样的一个启示?

  其中关于统计的这个部分,其实主要的就是来研究怎么建立和评估各种变量之间的这样一种关系的统计模型建模, 最典型的例子就是做回归分析的模型建立,在统计学当中回归分析当然只是其中的一部分。不过对于商业分析而言,BA而言,基本上也就到这个部分,所使用的统计方法,无非是它介于什么样的一个媒介上去使用,比如说SPSS比如说start,比如说用这种可视化的这个综合分析软件Matlab来进行这个实现的。

  至于计算机的部分的话, BA当中也并不是特别需要非常偏这个软件工程师的这么一种那么那么高的要求。它主要的这个计算机的部分也就是分为第一类是数据库sql等等。

  第二类也是统计软件内部的一些编程。我这里所指的软件编程,它并不是在Excel VBA里面,或者说SPSS的这个后台里面去进行一些coding的这样一个操作,它其实最主要的指的就是比较典型的就是R语言和python语言。这类计算机语言它又不像是真正的编程/编网站所使用的一些C \C++\Java那样来得那么的难上手,它相对来说比较容易。通过一些短期的内的一些学习来培训提升我们的编程思维。

  第三部分是计算机当中也会学到的就是机器学习的部分,要学的机器学习的部分,实际上也是和刚才所提到的统计建模方法和统计学的一些应用是异曲同工的一个逻辑上的。当我们能够掌握刚才所提到的这些技术和应用能力的这样一个前提下,我们作为BA的这样一个分析师,所要具备的,那就是在商业环境当中做出三类主要的分析:

  那所谓描述性的分析,就是将我们所获得到的原始数据,通过一定的分析转化为信息。以这样的信息来便于我们更好的了解这个产品或特定的一个方向,它的这个发展阶段和发展情况怎么样?

  京东从各个用户的手机移动端终端获取了销售数据之后,它不单单是获取到了每个用户的最终对于特定的产品的区域的总销量,它还能自动生成说告诉你哪类产品在哪个区域、在哪个时间段当中卖的好还是不好,这个就是从数据变为了一个有价值的信息,在什么样的时期相对来说和什么相比,它是好和什么相比,它是不好,这个就是描述性的一个例子。

  所谓预测性分析,它就是利用数学建模思维统计的回归分析机器学习以及深度的数据挖掘来分析之前的一些刚才我说的描述性分析当中得到的一些数据,基于此,对于未来来进行一个分析和预测。

  今日头条为什么会让我们用户对于它的使用粘性会提升那么多,相比传统的一些门户中端的这种APP,那就是因为今日头条通过计算机的算法,通过刚才我说的这些技能,他会深度挖掘我们的每一个的这个用户的浏览行为习惯,这样的一个行为规律当中捕捉出了该如何去定制一套所有的内容都是我最感兴趣的,这样自然就会让用户在这个使用上会提升很大的一个很高的一个粘性了。

  最后一个指导性的分析,他指的意思就是通过模拟(simulation)以及最优化的一个这样一些方案来帮我们找到商业过程当中的对于产品定价也好、对于一些商业模式也好、对于一些promotion推广也好,怎么找出一个最好的一个决策的分析。

  亚马逊它是怎么制定出会员的会员费价格的呢?它的Prime会员这个服务选项,也就类似于VIP套餐概念,类似于这样的一个套餐,那这个会员价格怎么定?怎么去推广?重点推广哪些客户?那么从亚马逊商业的立场来说,希望是让用户购物获得优惠,但是最终实现了“薄利多销”以及“以获取更多特定用户行为产生的数据为依据做精准营销”最终能从特定用户身上获取到更大的利润。

  所谓结合大数据的精准营销,就是比方说亚马逊当中针对同一个产品完全一样的一个产品,对于特定的客户会定制完全不一样的价格,虽然我们可能也可以把它叫做是价格歧视,但是他就是根据用户的行为习惯来进行一个分析,找出哪些用户他对于什么样的产品的需求会更刚性一些、更紧迫一些。这个就是我们所说的商业分析的应用场景之一,在商业过程当中,这类BA是我们在商业的效率和利润最大化上的强大助力。

  实际上BA的这个就业主要面向的就是市面上的这么几类岗位,比如说咨询分析师,比如说统计分析师,比如说市场调研员,市场调查员,再比如说数据挖掘师,又比如说非常直接的就是数据分析师,华夏彩票投注:但总的来说, BA的专业能够让我们在就业范围内的覆盖面,还是比较广的。

  可以这么说,哪里有数据,哪里就有BA所适应的一些岗位。但是我们要注意到说范围广不代表就业就好,这话怎么说,我们总说范围广,包括技术性的这个程度比较深,垂直度比较深,技术含量比较高,但是我们要意识到就业方面好不好还取决于一个非常重要的因素,就是整个职场上对特定方向人才的需求大不大、或者说岗位雇主对于这个搞这类人才的需求已与市面上拥有相对应技能的一些人才供给之间这个供需是否平衡?

  根据市场现在这个发展情况来说的话,BA的这个学生大多数很难找到真正对口的BA工作,反倒最后还是回到诸如传统金融行业去求职,但往往这个时候这类BA学生的金融行业求职竞争力已经落后于读金融专业的学生们了。虽然商科专业对应的职场在招人时一般都不限制求职者的本科专业背景,但是BA专业的学生在面试环境当中就会非常吃亏。

  这类比较纯的商业方向的面试,主要还是以案例分析的考察、以沟通与表达能力、亲和力、领导力的考察等为主的,比如财务报表分析以这样的一些比较纯的商科技术角度来进行考察的。而BA的学生在学校学习过程中更多的是运用统计数学计算机等技能,至于商业的部分则是寥寥无几。所以BA这类学生如果真的去和finance专业的学生一起去PK的话,胜算无疑是不大的。

  BA的主要的岗位所对应的一般是在于那些市场类的零售业的大型的公司当中的一些市场部,市场调研部。

  包括在一些互联网公司当中,比如说腾讯阿里巴巴京东百度等等这种互联网公司。

  它主要是在一些这个健康产业,比如说healthcare这种大健康产业当中,生物类制药类。

  会涉及到一些娱乐业,比如说美国的赌场,它怎么去计算特定的一些promotion的活动,以怎样的一个促销活动来吸引一些来参加娱乐的玩家来进行特定的一些游戏的一个一个赌博参与,那怎么来计算这个概率问题,才能够使得赌场的促销活动以及这个一些游戏最终在概率上赌场永远是要去胜过赌博的这样一些赌徒的,这个就是我们娱乐业当中的一个例子。

  总的来说以哪些公司主要会成为BA的这个学生的合适的一个雇主?它主要分为两类:

  第一类的话是刚才我提到的像国内的,包括美国的大型互联网巨头公司。

  这类公司的话,他们作为甲方,因为他们拥有海量的数据,这是这是进行一个毕业工作的一个基础,所以他们能够提供相应一些岗位。但是我们要注意到这样一类的公司,因为非常具备寡头的这样一个标签,才能够有BA工作的这样一个可能性,所以也就代表着实际上这类的工作岗位并不像我们传统的一些,比如说当时计算机出来之后,有很多很多的计算机,对应的软件方向的一些岗位,在很多公司当中都有对应的一些从业的机会。

  第二类的这个雇主主要指的是一些以数据业务作为辅助的这样一些公司。

  比如说一些大型的零售业的,比如说沃尔玛,又比如说专门来处理数据,以数据的分析作为服务以及数据分析的调研报告,作为产品的这样一些公司,比如说尼尔森像这样的一些公司,因此我们看到说在整个就业市场上的供给端,或者我们说从雇主角度来说,就是需求端并没有那么大的量。更何况在这样一些岗位当中,刚才虽然提到的有两大类公司,有差不多四到五个行业,但是其中真正涉及到运用到非常量化的数据分析的这样一些岗位,又是更为的这个有限,而大多数的商业分析的岗位还是停留在差不多多年前那样的基础的数据分析,或者说在我这边呢我们以比较通俗的说法来说,就是一些比较被动的分析。

  就是刚才我提到的说,你为什么要做这个数据的采集?你先不要管那么多,你先收集收集完之后做出基础的分析,有大概一些什么样的数据能够得出哪些基础的一个信息,OK你就先交给我,至于后边我能够怎么把它得出预测性分析的你就别管了。

  那么这个就是到描述性分析那部分结束之后就结束,那你的工作就会变成碎片化的被动性的,根本不知道做这个工作到底是为了什么,为什么不能那样做,那到底要怎么做才能做得更好,那这些基础类的数据分析岗位并没有真的能够匹配好,去为了一个商业分析的这样一个专业去读一个硕士或去读一个大学本科,就那四年所值得的投入的这样一个代价。

  所以我们说在BA的这个就业上,我们一定不要人云亦云去感觉说好像周围一堆人说,BA你看现在这个大数据时代数据挖掘人工智能和技术性是非常符合趋势的,所以大家都说好,所以我就一股脑冲进去,我们知道说计算机行业以前也是这个样子,当计算机硬件出现的时候,很多公司都说我们也要去开发计算机硬件。

  但是最后大家会发现说当计算机硬件比较成熟之后,其实大家都是应用这样一个计算机硬件,在这个计算机硬件的基础上再去开发软件,然后在软件也成熟情况下,其实大部分公司是不开发软件,而是去好好的应用这些软件,帮助我们怎么最大化提升我们商业运作过程当中或生活过程当中的一些效率即可,而不是真正的是要参与到这个计算机软件的开发和这个编程这样一些过程当中去的。

  一定要明白学不学一个专业不要一味只考虑它的专业性强不强、,垂直度和技术含量有没有比商科要高,是不是比传统金融或者传统商科的技术性看起来高,而是我们要去观察说就业市场上整体就业环境怎么样?岗位需求和供给之间是否平衡?在对应工作机会的竞争上我们要PK的群体是什么?面对CS/DS/Stats/OR/FE/Econ甚至其它X科+计算机的交叉学科学生的竞争,我们能不能够脱颖而出?

  美国约翰•霍普金斯大学商学院杰出校友,经济学学士、金融学硕士

  复旦大学经济学院特聘学生生涯规划教育校外导师,上海财经大学、上海大学、上海大学悉 尼工商学院客座教授

  畅销书《方向的力量:商科职业规划》作者(2014首版,2018修订版)

  曾全职供职于迪拜主权财富基金-迪拜世界资本(PE-私募股权投资)

  世为教育留学部总监、美国部总监、前国内高端留学机构华东区&华南区总监

  2011年起始终专注美国商科及交叉学科研究生申请,在全国性高端留学机构组织“留学手艺人联盟”中被数十家遍布全国十多个地区的机构一致评选为全国范围内“

  660+成功案例(职业生涯无失败案例)、其中全程亲自跟进负责的占220+,全程+文书的占90+,其中90%的案例为商科及交叉学科方向。

  的学生获取美国综排Top10大学录取、其中的17位同时被美国综排Top5大学录取,学生来自厦门集美大学、湖北经济学院、南京晓庄学院、上海杉达学院、上海海洋大学、浙江工商大学(下沙校区)、浙江城市大学、上海商学院、浙江大学宁波理工学院等